Liên quan đến vụ việc khách hàng P.H.A (trú tại Quảng Ninh) nợ thẻ tín dụng 8,5 triệu đồng bị ngân hàng Eximbank đòi 8,8 tỷ đồng sau 11 năm, nhiều người bày tỏ sự bất ngờ trước số tiền lãi mà khách hàng này phải trả, đồng thời đặt câu hỏi về cách tính lãi của Eximbank như thế nào để khoản vay chỉ hơn 8,5 triệu đồng biến thành một số tiền “khổng lồ”.
Trao đổi với PV Đời sống & Pháp luật, chuyên gia tài chính Nguyễn Thanh Minh – Tổng giám đốc Công ty cổ phần One Second Việt Nam, Nguyên Phó chủ tịch Hội đồng Tài chính cá nhân của Hiệp hội Tư vấn tài chính Việt Nam VFCA cho biết việc dẫn tới số dư nợ lên đến 8,8 tỷ đồng rất có thể do phía Eximbank đã cộng dồn lãi từ tháng này qua tháng khác theo chu kỳ hàng tháng, biến khoản tiền nợ của khách hàng trở thành một khoản tiền sinh “lãi kép” theo tháng.
“Bình thường chúng ta chỉ cộng dồn lãi theo năm cho nên nếu như mỗi năm lãi suất là 5.4% thì sau 11 năm cùng lắm khoản tiền 8.5 triệu sẽ chỉ trở thành 15 triệu. Nhưng vấn đề là lãi kép ở đây được ứng dụng theo tháng, con số sẽ rất khủng khiếp”, chuyên gia Nguyễn Thanh Minh nhấn mạnh.
Theo ông Nguyễn Thanh Minh, hiện tại các khoản vay nợ thẻ tín dụng đều được miễn lãi 45 ngày, thậm chí 55 ngày. Nếu như các khách hàng sử dụng và chi trả toàn bộ khoản nợ trong thời hạn miễn lãi này thì họ sẽ không mất bất kỳ một khoản lãi, phí nào (trừ phí thường niên).
Lãi của thẻ tín dụng chỉ phát sinh nếu khách hàng đã sử dụng thẻ để chi tiêu quẹt tại các điểm bán hàng bằng máy POS. Lãi thẻ tín dụng rơi vào 2 trường hợp: trả tối thiểu 5% dư nợ, không trả nợ đúng hạn.
Thông thường, với tất cả các ngân hàng, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn sẽ có hai khoản phí, đó là: phí chậm trả lãi + lãi suất tính trên toàn bộ khoản dư nợ.
Phí chậm trả thường dao động từ 3-6%, lãi suất thường dao động từ 20-40%/năm. Thậm chí có ngân hàng còn cao hơn 40%. Ngoài ra, khi chậm trả, theo luật của các tổ chức tín dụng, lãi chậm trả sẽ là 150% của lãi trong hạn.
Ví dụ, nếu khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có chu kỳ thanh toán từ ngày 1/5 đến 30/5, ngày đến hạn thanh toán là 15/6, lãi suất là 20%/ năm, phí chậm trả là 3%. Khách hàng đã phát sinh giao dịch là 8.5 triệu.
Khách hàng đến hạn trả là 15/6 nhưng đã không trả, vậy đến kỳ tính lãi tiếp theo là ngày 15/7 bản chất khách hàng đã quá hạn 30 ngày.
Như vậy, khách hàng sẽ phải trả lãi là: Phí phạt chậm trả: 8.500.000đ x 3% = 255.000đ; Lãi suất quá hạn: 8.500.000đ x (20% x 150%)/365 x 30 = 8.500.000đ x 30%/365 x 30 = 209.000đ; Dư nợ cuối kỳ là 8.500.000 + 255.000 + 209.000 = 8.964.000đ.
“Tưởng là rất nhỏ nhưng thực chất, lãi được cộng dồn theo tháng, và nếu như ngân hàng áp dụng đúng công thức này thì mỗi tháng lãi mà khách hàng phải chịu là khoảng 5.4%. Theo công thức tính lãi kép ta sẽ có số tiền nợ sau 11 năm (132 tháng) = 8,5 triệu x (1+5,4%)^132 = 8,79 tỷ đồng”, ông Nguyễn Thanh Minh phân tích.
Trước đó, ngày 16/3, Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh đã có văn bản yêu cầu Eximbank chi nhánh Quảng Ninh có văn bản báo cáo. Hiện nay Eximbank chi nhánh Quảng Ninh đang chờ hội sở của Eximbank tại TP.HCM hỗ trợ các thông tin liên quan đến khách hàng, cũng như quá trình phát sinh dư nợ để tổng hợp, báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh.
Về phía khách hàng P.H.A đã ủy quyền đại diện cho Luật sư Tạ Anh Tuấn (Giám đốc Công ty Luật TNHH Emme Law, Đoàn Luật sư TP.Hà Nội). Trao đổi với PV, Luật sư Tạ Anh Tuấn cho biết dự kiến trong tuần này sẽ có buổi làm việc cùng ngân hàng Eximbank.
Hiếu Nguyễn
